住宅ローンの完済は何歳まで？【フラット35】の年齢と返済の基準

要点：住宅ローンは、完済する年齢にも上限があります。【フラット35】では、完済は80歳までが目安です。

住宅金融支援機構の【フラット35】の公式ページ（2026年4月1日現在）で確認できた範囲で整理しました（確認日：2026年10月21日）。

借りられる期間は、年齢で決まる

【フラット35】の条件は次のとおりです。

• 申込時の年齢：満70歳未満（親子リレー返済を使う場合は、70歳以上でも申込可）
• 借入期間：15年以上（申込本人か連帯債務者が60歳以上の場合は10年以上）
• 借入期間の上限：「80歳から申込時の年齢を引いた年数」と「35年」の短いほう

たとえば、45歳で申し込むと35年、50歳なら30年が上限です。民間のローンは、完済時の年齢の上限を、【フラット35】より低くしていることが多い、とも書かれています。

年収に対する返済の割合にも基準がある

【フラット35】では、すべての借入れの年間返済額が年収に占める割合が、次の基準以下であることが条件です。

• 年収400万円未満：30%以下
• 年収400万円以上：35%以下

たとえば年収480万円なら、35%は年168万円（月14万円）です（上の基準から計算した例です）。ほかに自動車ローンなどの借入れがあれば、それも含めて数えます。

基準を満たす額と、無理なく返せる額は別

これらは、ローンの申込みの条件です。家計に合う借入額かどうかは、別に考える必要があります。教育費や老後の生活費など、ほかの支出も合わせて、金融機関の相談窓口や、公的な相談先で確かめてください。

よくある質問

Q. 完済時の年齢は、何歳までですか？
A. 【フラット35】では、申込時の年齢から80歳までの期間が上限です（最長35年）。民間ローンは、これより低い年齢にしていることが多いとされています。

Q. 50歳でも借りられますか？
A. 【フラット35】の基準では、申込時に満70歳未満であれば申込みできます。50歳なら、借入期間の上限は30年です。

Q. 返済の割合には、ほかの借入れも入りますか？
A. すべての借入れの年間返済額が対象です。

出典（確認日：2026年10月21日）

• 【フラット35】ご利用条件（2026.4.1現在）
• 【フラット35】借入期間は、最長何年まで？